За последнее время я увидел на DTF несколько гайдов о дешевом китайском железе (советую этот). При этом и сам автор, и многие люди в комментариях обращали внимание на риски таких покупок, долгую доставку и головняк с оплатой. Однако можно сэкономить на покупке и в России, иногда даже больше чем вы могли подумать.
Помогут нам в этом деле жадные банкстеры и их программы лояльности.
Дисклеймер
Банкстеры любят деньги. И им очень хочется, чтобы вы держали свои деньги не под матрасом, а у них на депозите. А еще им очень хочется чтобы вы всюду платили именно их картой. Ради этого банкстеры тратят огромные деньги на рекламу. Со временем оказалось, что повышенный кэшбэк или «приветственные» бонусы намного лучше привлекают новых клиентов, нежели реклама по телеку или звонки по телефону. Именно эту щедрость мы и будем использовать.
Вариант 1. Экономим 1,5к на мелкой покупке
Переходим к делу. Откуда взялась сладенькая цифра, с пикчи из заголовка поста, — 4368 рублей на материнскую плату MSI B550M-A PRO с сокетом AM4? Обратите внимание, что это даже дешевле чем такая же мать из Китая с учётом купонов продавца.
Это расщедрился Альфа-банк.
Если оформить дебетовую альфа-карту по ссылке друга (мы ведь друзья, да, приятель?), то после первой покупки по карте банк начислит 1000 рублей. А если успеть оформить карту до 12 июня, то можно поучаствовать в другой акции — 20% кэшбэка с покупок на Ozon, но не более 500 рублей.
5 868 — 1000 — 500 = 4368. Вуаля!
При этом выпуск и обслуживание карты бесплатны, а банком можно будет пользоваться и дальше.
Самое интересное, что после того, как вы станете клиентом Альфы, никто не мешает пригласить соседа/жену/двоюродного брата/собаку или любое другое разумное существо, которое вы считаете достойным звания друга. При этом и вы и друг получаете по 1000 рублей. Так что, если позвать близких родственников, то получается неплохая экономия семейного бюджета.
Вариант 2. Экономим ~3,5к на крупной покупке
В этот раз мы пойдём в банк Открытие. Алгоритм схожий — есть пригласительная ссылка друга (мы ведь всё еще приятели, да, друг?). Есть приветственные 500 бонусных рублей после первой покупки от 1,5к, и самое главное — 5% кэшбэка в первые 3 месяца (но не более 3к/мес). Выпуск и обслуживание карты также бесплатно.
Соответственно, покупка на 60к, например видеокарта gigabyte nvidia GeForce RTX 3060 вернёт те самые 3,5к. И немножко бонусов от ситилинка на следующие покупки.
59990 — 3500 = 56490
Для сравнения, аналогичная карточка из Китая обойдётся (с учётом купонов продавца) в ~48,5к. Разница уже не в нашу пользу, но зато есть гарантия и доставка за несколько дней.
Информация не для всех Дисклеймер. Всё о чем дальше пойдёт речь исключительно для тех, у кого есть не только голова на плечах, но и стабильный заработок, да еще и про запас что-то отложено. Для вас — сплошные плюсы. Если нет ни первого, ни второго, и, тем более, третьего — лучше не лезть. Для вас это может обернуться новыми проблемами. Просто переходите к подведению итогов или выскажитесь в комментах. Я предупредил. Тяжёлая правда жизни — деньги к деньгам.
В первых двух шагах я говорил только о дебетовках — картах с которых можно тратить только свои собственные деньги. Но на рынке банковских услуг существует чудесный мир кредитных карт с льготным периодом. Льготный период, или грейс период, это хитрая схема кредитования, при которой можно пользоваться деньгами банка совершенно бесплатно*.
Содержание скрыто
Показать
*Только в том случае, если вовремя возвертать всё ранее взятое бабло.
Я не буду сильно углубляться в схему работы грейса и его разновидностях (это тема для отдельного разговора, но если спросите в комментах, то расскажу подробнее), просто обозначу три важных момента:
1. К концу льготного периода нужно вернуть всё.
2. Раз в месяц нужно гасить минимальные платежи (обычно 3%-5% от долга)
3. Никогда не тратить «будущие» деньги, а только те, что у вас есть прямо сейчас.
Повторюсь, что если не валять дурака, то можно извлечь дополнительную выгоду именно от кредитки.
Вариант 3. Экономим ~7к на крупной покупке
Если дебетовые карты банкстеры раздают направо и налево, то кредитки — только избранным. Точнее тем, у кого хорошее финансовое положение. Да, вас проверят.
Зато и приветственные бонусы гораздо жирнее — открывашка, например, за оформление кредитки по той самой дружественной ссылке даёт уже не 500 бонусов, как за дебетовку, а 3000 (после первой покупки от 3к). И кэшбэк 5% никуда не делся. Но есть нюанс — бонусы дадут только на один продукт, т.е. или дебетовка, или кредитка. Подумайте дважды.
Но и это еще не всё. Льготный период означает, что пока вы тратите деньги банка, ваши собственные деньги в это время лежат себе спокойненько на вкладе или накопительном счету. В случае открывашки это 55 дней. Лично я в этом месяце занёс бабло в реник, под 13% годовых. На примере той же видеокарты выгоду от такого размещения можно посчитать практически до копейки по формуле:
59990*(13%/365*50) = 1068
Содержание скрыто
Показать
Поясню один момент. В формуле я взял не 55 дней, а лишь 50. Лично я считаю, что возвращать деньги в последний день весьма дурная затея, поэтому всегда перевожу деньги на счёт за 4-5 дней до дня Х.
Что в итоге? 3к приветственных бонусов, 3к кэшбэка и 1к проценты по вкладу.
59990 — 3000 — 3000 — 1000 = 52990
Разница по сравнению с китаем уже не такая и большая.
Содержание скрыто
Показать
Другой вопрос, что мне никто не мешает расплатиться кредиткой на алиэкспрессе 🙂
Вариант 4. Экономия не поддающаяся точным подсчётам
Возвращаемся обратно в альфу. Ссылка друга, но уже на кредитку. Приветственный косарь остался прежним, а вот условия весьма заманчивы — на все покупки в первые 30 дней льготный период будет целый год. Год халявного бабла, Карл! Еще и с бесплатным вечным обслуживанием карты, а раньше это стоило 990 рублей в год.
Точно также кладём своё собственное бабло на годовой вклад, например в Хоум Кредит под 12% или в ту же самую Альфу под 11,02% (это с учётом ежемесячной капитализации, если начисленные проценты выводить на карту будет 10,5%).
На примере видеокарты несложно посчитать, что это даст нам
59990*12% = 7198 в первом случае, или
59990*11,05% = 6610 во втором
Либо вы потащите бабло еще куда-то, и там уж сами считайте. Не забываем про приветственный косарь, и вот за ту же видюху своих денег вы отдадите (при оптимальном размещении денег) 51800 рублей.
Нюанс. Стандартный льготный период у кредитки альфы — 100 дней. Год ЛП дают только на покупки в первые 30 дней после получения карты. При этом задолженность погашается по очереди. Это значит, что если в первый месяц вы потратили 60к рублей, а во второй месяц 100 рублей на мороженое, то вот эти 100 рублей вам нужно будет вернуть в течении 100 дней, но чтобы вернуть 100 рублей, сначала нужно вернуть предыдущие 60к. Так что попользовались месяц — положили карту на полку, и спокойно погашаете минимальные платежи.
Вариант 5. Экономия долгоиграющая
В этот раз мы потащимся в банк Тинькофф, точнее не мы, а к уже нам потащится курьер с картой.
С первого взгляда кредитка Тинькофф Платинум не представляет из себя ничего интересного — 1% кэшбэка фантиками и 55 дней льготного периода нынче никого не удивят. Даже с учётом вечного бесплатного обслуживания, если заказать по ссылке друга (думаю к концу этой статьи, мы, как настоящие друзья, начнём в дёсна целоваться, ну или чем там друзья занимаются). Но это только на первый взгляд.
В банке Тинькофф есть потрясающая услуга — перевод баланса. Советую полностью и внимательно прочитать условия, но если в двух словах, то вы можете погасить задолженность в другом банке с кредитки Тинькофф, при этом на сумму перевода распространяется льготный период 120 дней.
Что это значит для нас? По сути мы продлеваем льготный период другой кредитки, т.е. свои собственные деньги продолжают лежать на вкладе и приносить проценты. В случае с кредиткой Открытия из варианта 3 конечная экономия составит уже не 7к, а около 9к, если ставка по вкладу будет ~11% годовых:
59990 * (11%/365*165) = 2983 с вклада + 3000 бонусов + 3000 кэшбэка
И такой фокус можно проворачивать раз в год. То есть, даже если вы не собираетесь покупать что-то дорогое, бабло всё равно можно будет тягать в будущем.
Банки не очень охотно выдают кредитки «незнакомым» людям. Поэтому если дают кредитку, особенно с бесплатным обслуживанием, то берите. Если не дают, попробуйте зайти в банк с дебетовой карты, пользоваться ей какое-то время, возможно открыть вклад, и уже потом попробовать подать заявку на кредитку еще раз. Это абсолютно нормальная ситуация.
Общие рекомендации использования карт и банков
- Всегда внимательно читайте тарифы, условия обслуживания, вообще все документы. Не верьте работникам банка на слово, только документам.
- Сразу отключайте всякие страховки, смс-оповещения, платные подписки и прочую чушь. Толку от них — как с козла молока. Часто для этого нужно именно проставить галочки, о том, что вы НЕ хотите подключать доп.услуги.
- В офисе вам наверняка будут предлагать оформить другие карты, всякие НСЖ, брокерские счета или что у них там еще есть — отказывайтесь от них. Даже если они вам нужны. Практически всегда есть возможность «зайти» в банк чуть выгоднее, по тем же самым приглашениям от друзей.
- Переводить деньги из одного банка в другой можно бесплатно через Систему Быстрых Платежей (СБП) от ЦБ РФ. До 100к в месяц никаких комиссий. С некоторых карт деньги можно «толкнуть» переводом по номеру карты. Или наоборот «стянуть» через мобильный банк. Но не у всех это бесплатно, надо читать тарифы, что возвращает нас к первому пункту этого списка. *Тинькофф в этом плане весьма лоялен — до определённых сумм толкание и стягивание без комиссий, и лимит СБП у них больше обычных 100к.
- В последние несколько лет сложился тренд на бесплатное обслуживание дебетовых карт. Практически во всех банках это либо по умолчанию, либо по акции, либо при выполнении условий (например открыть вклад, или совершать покупки). Так что если вы до сих платите за годовое обслуживание карты (привет зарплатники в СБЕР), то мои вам соболезнования.
Заключение
Как вы заметили, в статье нет каких-то сборок системников — Я не особо в этом разбираюсь 🙂 Я разбираюсь в банках, поэтому и постарался объяснить как из банков можно выжать лишнюю копейку. И этим знанием можно пользоваться не только для покупки железа, но и для повседневной жизни.
Банковский сектор в России до сих пор активно развивается, конкуренция между банками — бешеная. Поэтому, пока есть такая возможность, пока банки готовы раздавать плюшки, этим нужно пользоваться в своих интересах.
И последнее. Да, в этой статье очень много ссылок «пригласи друга», и я абсолютно уверен, что кто-то в комментариях обязательно скажет «вот, наживаешься на нас». И будут правы — если будете оформлять по этим ссылкам, то мне что-то перепадёт. Но шутка в том, что если вы будете заказывать напрямую в банке, то лучшее что вам светит, это большое спасибо и пожелание хорошего настроения. Никаких вам приветственных бонусов и бесплатных обслуживаний. Такие пироги.
Если я что-то упустил (вполне вероятно, тема-то обширная, и быстроменяющаяся), или остались вопросы, то я попробую ответить в комментариях.
Всем бабла!