Вы слышали про законопроект о цифровом рубле? Этот документ прошел первое чтение, и, если все будет, как обещают эксперты, мы начнем пользоваться цифровым рублем уже в текущем году. В обсуждениях этой темы я столкнулась с двумя популярными мнениями: «скоро будет установлен тотальный контроль с помощью цифровой валюты» и «наконец будем бороться с коррупцией». Мне захотелось разобраться в вопросе подробнее, и тут очень кстати пришлась вышедшая недавно в издательстве «Альпина Паблишер» книга Артема Генкина и Алексея Михеева «Блокчейн для всех».
Забегу вперед и скажу, что, несмотря на название, этот внушительный том будет интересен не всем — авторы не стали заменять профессиональную терминологию на доступные формулировки, поэтому для чтения потребуются минимальные знания о цифровых финансовых технологиях или знакомство с предыдущей работой соавторов, написанной для неопытных пользователей. Я ее уже читала, и для меня в новой книге нашлось много любопытных и понятных вещей, которыми и хочу поделиться.
Отличия цифровой валюты от крипты и кредитки
Во-первых, давайте разберемся, что такое цифровой рубль. Это так называемая цифровая валюта Центрального Банка (ЦВЦБ) — не путать с криптовалютой и электронными деньгами — наличные деньги в новой, цифровой форме: металлический или бумажный рубль в виде виртуального набора символов.
Не криптовалюта. Криптовалюты децентрализованы и условно анонимны — работают за счет сети пользователей, и в любой точке планеты — в США, в России и в Индонезии — биткоин остается биткоином. Также криптовалюты отличаются нестабильным курсом, на котором можно играть.
Не электронные деньги. Деньги с дебетовой карты можно снять в банкомате и положить обратно. Цифровые деньги никогда не принимают физическую оболочку.
Особенности цифровой валюты:
- Вся ответственность в одних руках — главным наблюдающим становится Центральный Банк или ЦБ при помощи коммерческих банков.
- В отличие от денег на дебетовой или кредитной карте, цифровая валюта не лежит на счетах коммерческих банков. Ей вообще не нужны никакие счета, лишь цифровой адрес в глобальной сети.
- Валюту можно использовать офлайн, без подключения к интернету, но об этом придется подумать заранее и перевести суммы для трат на цифровой кошелек.
- При потере устройства, на котором хранится цифровая валюта, кошелек можно восстановить почти мгновенно.
- В случае глобальных катаклизмов, когда привычные нам платежные системы дадут сбой, цифровая валюта сможет обеспечить возможность платежей.
Но главным достоинством нововведения Генкин и Михеев называют программируемость валюты.
Путешествие рубля
Представьте, что Центральный Банк решил проследить, как живет и путешествует обычный рубль. К нему прицепили отслеживающую метку (как gps-маячок к лапе перелетной птицы) и наблюдают все транзакции: вот рублем оплатили билет в автобусе, затем его вернули кому-то в качестве сдачи, позже рубль попал в кассу магазина, вскоре перешел в кошелек и спустя несколько месяцев или лет вдруг оказался частью чей-то зарплаты. Этот рубль и есть цифровая валюта Центрального Банка, с той лишь разницей, что ее нельзя отчеканить, напечатать и потрогать.
За счет программируемости можно проследить каждый рубль в составе такого миллиона, а при желании вписать ему конкретное назначение — «на проезд», и расплатиться в магазине им уже не получится. Напоминает возможности Пушкинской карты, предназначенной для посещения исключительно культурных мероприятий.
Тотальный контроль или безопасность?
Это вопрос, который волнует. С помощью программируемой цифровой валюты действительно можно следить за целевым распределением средств и не допускать коррупции. Также власть получит доступ к кошелькам пользователей, сможет списывать налоги и штрафы нажатием одной кнопки, и доподлинно знать, кто, на что и когда потратил каждый свой рубль.
Но это возможно лишь при полном переходе на цифровую валюту, без использования физических и электронных денег. Об этом речь пока не идет. Да и заставить людей перейти на новую валюту государство не в силах. Согласно проекту, который обсуждается в Госдуме, переход к цифровой валюте ожидается к 2030 году. Сейчас все меры будут брошены на популяризацию ЦВЦБ среди подрастающего и молодого населения, не опасающегося технологий, — за семь-десять лет они привыкнут к существованию цифрового рубля и переход не будет болезненным.
Как китайцы делают это
Опыт внедрения и популяризации нефизической валюты есть у Китая. С приходом платежных систем WeChat Pay и AliPay китайцы начали использовать QR-коды: продавец в магазине либо считывает код покупателя, либо предоставляет свой (как СБП). Не нужно помнить про наличные и кредитки. Введение цифрового юаня на основе технологии блокчейн привело к упадку использования наличных еще в два раза.
Популярность цифрового юаня мотивировало государство. Разработка валюты шла наперегонки с криптопроектом Libra Марка Цукерберга (подробная история об этом есть в книге), и уже в 2020 году Китай анонсировал тестовый запуск. В том же году 50 000 победителей местной лотереи получили по 200 цифровых юаней каждый. 10 миллионов отслеживаемых юаней на конкретные товары.
Для оплаты не нужен даже код, достаточно соприкосновения двух телефонов. Так как в основе валюты лежит блокчейн — непрерывная цепочка данных, укладывающихся, как кирпичики, один за одним без возможности внести изменения или удалить запись, платежи считаются прозрачными и безопасными. В Пекине цифровой юань сегодня используется наравне с наличными и картами, что фактически означает успех эксперимента. При устойчивом развитии цифровой юань может стать альтернативой или заменой доллару США.
Нигерийский эксперимент показал другие результаты. Для популяризации eNaira ЦБ задействовал все государственные и коммерческие банки и предложил людям повышенный кэшбек на покупки и услуги при оплате цифровой валютой. Но лишь 0,5% населения — 1 из 200 нигерийцев — начали использовать eNaira в течение первого года.
Что у нас
«Для успешного внедрения любых ЦВЦБ необходимо сочетание нескольких факторов: политическая воля руководства государства и регулятора, ответственного за денежно-кредитную политику, наличие ИТ-инфраструктуры, способной обеспечить бесперебойность и безопасность расчетов при внедрении ЦВЦБ, а также готовность населения к безналичным технологиям и навыки цифровой грамотности у значительной части граждан страны», — пояснил Артем Генкин в недавнем интервью.
Цифровой рубль должен предоставляться государством на единых условиях и быть доступен в круглосуточном режиме на всей территории страны в приложениях любых банков, подключенных к его платформе. Поэтому, прежде чем внедрить цифровой рубль, государству нужно создать систему получения цифровых кошельков: напрямую от Центрального Банка или через услуги коммерческих банков за процент, чтобы нивелировать их недовольство при оттоке электронных и наличных денег.
Также нужны стимулирующие меры для мотивации населения: повышенный кэшбек, отсутствие комиссий за перевод (пряник) и высокие комиссии за использования электронных средств (кнут).
А главное — требуется изменить ряд законов: о ЦБ, ЦФА, НПС, о банках и банковской деятельности, Гражданский кодекс. Именно этот этап мы сейчас и наблюдаем.
