Как тратить меньше, чтобы жить лучше

У меня есть пара дипломов неплохих вузов, которые вроде как подтверждают наличие интеллекта и критического мышления. Я лет 20 занимаюсь биржевой торговлей, что по идее должно говорить о моей финансовой грамотности. Тем не менее я регулярно становлюсь жертвой маркетинга в плане покупок. Иду за хлебом, вижу любимый йогурт по скидке, новую упаковку шоколада, который обожает муж, — и вот они уже лежат в моей корзине. По пути к кассе цепляю еще кучу мелких продуктов, которые еще с утра не собиралась покупать. В итоге возвращаюсь домой с двумя пакетами и похудевшим кошельком. Иногда пользуюсь кредитной картой, чтобы в моменте купить что-то, что мне действительно нужно, но вообще-то я вполне могу подождать, накопить и купить это попозже. И, конечно, я всегда, абсолютно всегда, покупаю полную сумку книг во время распродаж.

К счастью, это не самый большой финансовый грех. Некоторые книги можно считать инвестицией, потому что они помогают заработать — или сэкономить. Одна из последних покупок — книга Инны Филатовой «Семейные финансы — это просто». Успешный и относительно беззаботный жизненный путь Инны натолкнулся на айсберг под названием «здоровье ребенка», и маме двоих детей срочно пришлось обрести финансовую подкованность, чтобы помочь сыну выздороветь, а мужу — удержать семью на плаву.

Результатом личного опыта и последовавшего финансового образования стала книга с лайфхаками, которые научат разумнее обращаться с деньгами. Я знала многие из них и раньше, но упускала из виду, считая слишком очевидными, чтобы приносить серьезные результаты. А зря — они работают.

Сначала хорошо бы понять, есть ли у вас проблемы. Инна Филатова приводит семь основных причин, по которым возникает нехватка финансов:

• нет понимания, сколько денег тратится в месяц;
• нет пассивного дохода и знаний, откуда его получать;
• не знаете, как работает кешбэк;
• доходность инвестиций не покрывает инфляцию;
• даже небольшие траты вы совершаете по кредитке или оформляете в рассрочку;
• вы покупаете вещи, которые не можете себе позволить;
• нет финансовой подушки безопасности и личных пенсионных накоплений.

Все это приводит к тому, что в случае непредвиденных обстоятельств у вас просто не оказывается денег, чтобы оплатить медицинский чек или поддерживать привычный уровень жизни. Оптимальным размером накоплений на случай ЧП считается сумма в три, а лучше двенадцать месячных окладов. Как этого добиться?

Для начала необходимо точно определить свои ежемесячные доходы и расходы. Доходы делятся на активные (требующие усилий) и пассивные (поступающие без активного участия). Расходы делятся на основные (обязательные) и дополнительные (необязательные, запланированные и спонтанные). Запланированные дополнительные расходы можно предвидеть, а спонтанные возникают неожиданно. Хотя они бывают разумными, например, когда нужный товар продается с большой скидкой, но чаще вызывают лишь досаду впоследствии: «Ну зачем мне надо было это покупать?».

Чтобы увидеть, куда утекают деньги, в течение месяца нужно фиксировать все доходы и расходы и затем проанализировать, на что тратится больше денег, чем вы думали, и посмотреть, все ли возможные доходы вы учитываете. Ниже — случаи, которые легко пропустить.

Доходные лайфхаки

Вредная привычка, которая приводит к кредитам, — жить не по средствам и не уметь отказать себе в сиюминутном «хочу» (хочу в отпуск, хочу новую машину). Другие распространенные причины: стремление создать видимость богатства, зависимости и банальное нежелание вести бюджет. Но есть способы снизить кредитную нагрузку, чтобы начать копить.

Кредитные лайфхаки:

• Объединить несколько кредитов в один. Психологически один кредит выплачивать легче. При этом можно уменьшить срок кредита или снизить переплату за счет снижения итоговой суммы.
• Реструктуризировать долг, то есть пересмотреть существующие кредитные условия. Попросить отсрочку на погашение кредита или увеличить срок кредита со снижением суммы платежа. Но будьте внимательны! Если увеличивается срок кредита, увеличивается и итоговая сумма процентов.
• Рефинансировать кредит. Взять в другом банке сумму на лучших условиях, чтобы погасить существующую задолженность. Такой способ не подходит, если в договоре прописан запрет рефинансирования или у вас выплачена большая часть кредита, поскольку при рефинансировании новый банк снова распишет проценты в начало платежей.
• Уменьшить лимит по кредитным картам. Люди редко тратят всю сумму на кредитке, скорее треть или половину. Чем ниже сумма, которую мы можете потратить, тем меньше вы себе позволяете. Регулярно уменьшать кредитный лимит карты — действенный способ быстро закрыть кредитку.
• Досрочно погасить кредит. Начинайте с того, где самая маленькая сумма задолженности. Вы его быстро закроете и получите мотивацию двигаться дальше.

Это то, с чего я начала, помните? Оказывается, согласно статистике, четыре из десяти походов в магазин сопровождаются спонтанными покупками.

Почему мы покупаем ненужные вещи? Прежде всего, потому, что стоимость нашего образа жизни подвержена инфляции: с ростом доходов растут и расходы. Кафе меняются на рестораны, хочется больше качественной одежды и в отпуске номер в хостеле больше не устраивает. В нашей голове звучит та самая маркетинговая фраза: «Мы этого достойны». Наши покупки становятся показателем статуса жизни.

Или вот другой пример: решение пожениться сопровождается желанием устроить пышную свадьбу, купить самое красивое платье («выхожу замуж один раз!») и обязательно поехать в свадебное путешествие. Траты нужно совершить быстро, а копить на них никто не любит. На эмоциях принимаются необдуманные, импульсивные решения.

В этом случае Инна Филатова советует завести тетрадь случайных покупок, куда можно выписывать купленные вещи и анализировать: как часто вы их используете, приносят ли они удовлетворение и окупилась ли вложенная сумма?

«Если брюки стоили 6000 руб., а надевала их я всего два раза. Значит, цена одного выхода в этих брюках составляет 3000 руб. Дороговато. А вот цена использования футболки, купленной за 2000 руб., но надетой 50 раз — всего 40 руб.».

Экономные лайфхаки:

• Не покупайте сразу все, что понравилось. Дайте себе время на обдумывание.
• Помните о своих глобальных целях. Каждая небольшая трата откладывает покупку заветной мечты.
• Всегда имейте определенную сумму на удовольствия. Тотальные ограничения опасны.

Позаботившись о настоящем, нужно подумать о будущем. Как пишет автор, учитывая нынешнюю нестабильность, надежда только на государственную пенсию выглядит авантюрно. Здорово, если она будет, но что если к тому времени произойдет реформирование вопроса? Стоит подумать о личных накоплениях с молодости.

Какие бывают жизненные подходы:

• Сформировать капитал в молодости, а в старости жить только на доходы от процентов с него и оставить наследство.
• Жить на заработанные деньги, не думая о необходимости оставить наследство потомкам.
• Ничего не откладывать, дожить до пенсии, работать, пока есть силы.
• Уйти на пенсию с чем есть и приспосабливаться к новым реалиям по принципу «Не жили богато — нечего и начинать».

Самой разумной кажется первая стратегия. Для этого нужно откладывать от 6 до 22%, в зависимости от возраста и близости пенсии. Также можно присоединиться к движению за ранний выход на пенсию. Его основной принцип: максимально быстро накопить средства, чтобы в 35-45 лет стать пенсионером. На жизнь в этом случае понадобится примерно 25 годовых бюджетов, значит, откладывать придется по 50–70% дохода. Это довольно радикально, потому что вынуждает отказаться от всех радостей жизни, пока вы копите.

Можно формировать накопительную часть пенсии через заключение договора негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Этот процесс включает в себя открытие счета в негосударственном пенсионном фонде, его регулярное пополнение и назначение наследников.

И, наконец, можно инвестировать для получения в будущем пассивного дохода. Варианты инвестирования могут быть разные: покупка ценных бумаг, недвижимость или более рискованные вложения.

Есть у Инны Филатовой и советы по выгодной ипотеке, уроки финансовой грамотности для детей и даже ответ на вопрос, как выбрать работу мечты, чтобы она соответствовала финансовым запросам. Если вам интересны эти темы, обязательно прочитайте книгу «Семейные финансы — это просто: подсказки, советы и решения для вашего бюджета».